千龙教育综合：近日，迷恋赌球的河南牧业经济学院大二学生郑旭，在欠下60多万的校园网贷之后，在青岛跳楼。这一事件，让名目繁多的“校园网贷”平台暴露在公众视野。在大学生信用卡业务被叫停之后，这些“校园网贷”乘虚在高校跑马圈地，通过校园代理和中介，在大学生中间开展贷款业务。
穷学生怎能不爱校园贷
借明天的钱，享今天的福，成了不少大学生新的消费选择。
2015年8月，中国人民大学信用管理研究中心发布的报告显示，有8.77%的大学生使用贷款获取资金，其中小额信用贷款占比5.33%、网络贷款占比3.44%。另据速途研究院《2015大学生分期消费调查报告》调查结果，61%的大学生倾向于选择分期付款消费。
为什么这么多小伙伴爱用贷款或分期付款？还不是因为“穷”
花样繁多的学生网贷途径大致有三类：
一是单纯的P2P贷款平台，比如名校贷、我来贷等；
二是学生分期购物网站，如趣分期等；
三是京东、淘宝等电商平台提供的信贷业务。
过去学生穷，也就只好安心吃食堂饭了，为啥现在大家敢于贷款来消费呢？
主要是现在校园网贷申请门槛低、申请手续简单、放款速度快。
放款有多快，手续有多简单？在校大学生只需要通过网贷移动客户端，简单上传个人身份证，登记学籍资料，花几分钟视频签约，就可以短期内拿到上万元的网络贷款。
简直跟比爸妈要生活费还快……
一些网贷公司为拓展业务，风险把控不严，贷款审核更是形同虚设，致使如郑旭一样的普通学生能贷款几十万，最终却陷入无法偿还的绝境。此外，部分网贷平台甚至恶意放贷，编织出“服务费”、“逾期费”、“催收费”等等陷阱，通过各种方式催收本金利息，谋取暴利，以至于很多学生陷入网贷泥沼。
吃土族是如何诞生的？
吃土族，多指那些过度提前消费、靠贷款度日的年轻人，由于没有经济基础而无力偿还贷款，往往沦落为吃土度日。有学生戏言“硬生生让自己欠了一屁股债，以前是月光族，现在变成吃土一族。
没钱还要买买买！
有些小伙伴可能会疑惑：至于吗，一个学生还得贷款来买东西？
可那些手机和电脑真的很想要啊，可单反相机确实比手机渣像素强太多啊，可暑假和女友的旅行真的很美好啊，可家里给的生活费根本就不够啊！！！
当然，还有同学大学就炒股，投基金，赔了那么多钱，好想借钱重头再来翻个身啊！
可能你还会问：借钱就不用还了吗？贷款就能降价吗？借同学的不好过借网贷？
这贷款最诱人的地方在分期啊，一部肾六，不过每月还几百块，几顿食堂不就省出来了？借同学？哪个有耐心等你一月几百几百的还两年？
可是，校园网贷真就那么美好吗？
“零利息”？你以为这是做慈善？
在网贷平台的选择上，61.3%的受访者表示会首要考虑平台的信誉程度，53.4%的受访者则关心贷款资质审批的宽严。其他还有：平台是否合规合法（51.5%），能给予的贷款数额多少（46.2%），平台出款速度（41.6%）。
为什么校园网贷这么诱人？主要是一些贷款公司经常以“零首付”、“零利息”等低门槛、低成本进行欺骗诱导。
醒醒！没有利息，会有绝对不低的手续费，贷款公司不是做慈善的。
以某款“低息”网贷平台来说，号称月利率仅0.99%。1万元每月只需要还99元，好便宜哦……
假如借1万元，24个月，采用标准的等额本息还款法：
每月还款额=贷款本金×[月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数—1]=10000×[0.0099×(1+0.0099)^24]÷[(1+0.0099)^24-1]=470.17 【^代表开次方】
有网友真的在该平台借款10000元，24个月，每期却要还款515.68。
怎么比刚才算的多了45.51元？？
原因在于，网贷平台每月“利息”都是以本金10000来计算的，并不会随着每月还款本金的减少而减少：
每月还款额=贷款本金×月利率×还款月数+贷款本金÷还款月数=10000×0.0099×24+10000÷24=515.67
如果按这个数字倒推年利率应该在21.4%左右，也就是月利率1.78%，远远高于宣传中的0.99%。
按照年利率来算，这是接近20%的年利率。
给几个数字你参考：
余额宝给的理财收益年化约3%
银行借给房奴的房贷利率是4.9%
北京2015年企业工资指导增长10.5%
……
知道什么是高利贷了吗？
此外，一些网贷平台过分宣传和夸大分期产品，诸如低门槛、零首付、零利息、免担保，“但是收取变相的高额的服务费，其实超过利息的。”有的网贷公司甚至涉嫌合同欺诈，未履行告知义务，故意让学生逾期，以收取高额逾期费。
某网贷公司总经理介绍，网贷公司的利润来自服务费和逾期费，这些费用都由网贷公司自行定标准，较随意，一般服务费是贷款总额的5%，有的平台甚至收10%。而逾期费才是大头，一旦逾期，学生要额外偿还贷款总额的10%，甚至更多。
“催债十部曲”：买买买的时候有多爽，还钱的时候就有多惨
有受访者说，最开始得知有“校园网贷”这个渠道时，不少同学都是“惊喜”的，因为能够在当下消费能力之外享受到商品或服务，这种“提前消费”吸引着大家，“需额外支付的利息平摊到每个月并不显得很高，这也是大家选择网贷的原因之一，认为‘代价’并不大”。
借同学钱暂时还不上，不过脸皮厚点求求人。可网贷公司你不还钱能行吗？
一些网贷公司采取的催款方式，往往是各种骚扰、胁迫、跟踪、盯梢、非法拘禁甚至包括某些更加极端的手段。
某网贷公司风险控制经理李文（化名）有自己的一套催款“十部曲”，分别为：给所有贷款学生群发QQ通知逾期，单独发短信，单独打电话，联系贷款学生室友，联系学生父母，再联系警告学生本人，发送律师函，去学校找学生，在学校公共场合贴学生欠款的大字报，最后一步，群发短信给学生所有亲朋好友。
“一般到第四步，学生就会还款了。”李文说。
可是，最怕借钱还钱死循环。
在西南某高校读大三的秦歌，每月生活费只有800元，去年却在网购上花了近1.23万元。到还款时，由于拿不出那么多钱，他又通过借贷的方式，套取现金来还钱。窟窿还是越来越大，最终秦歌只好告诉父母自己分期消费欠钱无力偿还的事。
2016年1月底，在乡下务农的父母卖猪卖粮帮秦歌还了在借贷平台欠下的债。秦歌的妈妈说：“孩子捅出来的篓子，只能我们来补啊。”
可要是爹妈也补不上了呢？
河南牧业经济学院大二学生郑旭，在欠下60多万的校园网贷之后，在青岛跳楼身亡。在此之前，这个来自农村的大学生，他在网帖上写道，自己尝试打工还债，每个月2000多元的收入，可面对越积越多的欠款，根本是杯水车薪，他只能冒用或求助同学办理更多的分期借款。
大学生需建立理性消费意识
网贷的分期还款，让很多不敢想的消费品变得可得，但千万别因此产生你很有钱的错觉。
别忘了，你买的手机到手就亏啊。贷款本身无错，但除了你家里给钱，你有其他偿还的手段吗？就像有同学说的，“提前透支购买一些东西无可厚非，但如果这超出了自己的还款能力，甚至以牺牲生活质量为代价，这是得不偿失的。”
毕竟，自己的土，是不会有人帮你吃的……
中国青年报社会调查中心调查显示，70.1%的受访者表示大学生消费自控能力弱，45.7%的受访者认为大学生信用意识薄弱。
中关村互联网金融研究院研究总监郭大治表示，对于大学生这类特殊人群，贷款模式应该与有独立偿还能力的成年人有所区别。但现在校园网络借贷一方面不区别大学生和其他群体，另一方面，平台间相互不沟通。“这从侧面反映了信用体系的不完善，容易导致一些学生重复借款，最终债台高筑，超出偿还能力。
北京倡衡律师事务所合伙人、金融部主任辛晓君建议，网络贷款平台需加强资质审核，核实信息，且压低贷款额度。“像某些P2P平台，大学生群体贷款额度是2万元，其实对大学生而言，5000元的额度足够了，超出限额一定需要监护人的担保”。
同时，学校应对学生展开金融等方面的课程知识教育，并对存在此类潜在问题的学生进行心理辅导，避免过激行为。
延伸：应将财经素养教育纳入学校基础教育、素质教育之中
根据经合组织国际学生评估项目（PISA）的定义，财经素养是关于财经概念和风险的知识和理解力，以及运用这些知识和理解力的技能、动机和信心，以便在广泛的财经背景中作出有效决策，提高个人和社会经济利益。
中央财经大学区域经济与金融发展研究中心主任孟祥轶称，将财经素养教育列为教育发展战略性目标的国家不在少数。美国早在上世纪90年代就开始将财经素养教育纳入国民基础教育体系中；英国2000年把财经素养教育正式列入了英格兰的学校教育系统；澳大利亚2005年将财经素养教育覆盖的学段定为从幼儿园到十年级；日本将2005年定为日本“财经素养教育元年”。
目前，我国和阿根廷、法国、波兰等国一样，正在积极设计国家战略。去年，国务院发布了《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》，提及教育部要将金融知识普及教育纳入国民教育体系，切实提高国民金融素养。
在北京师范大学中国教育创新研究院院长刘坚看来，要让财经素养成为国民素养的核心组成部分，教育界首先要达成共识，将它纳入学校基础教育、素质教育之中，纳入到国家基础教育课程设置之中。这是财经素养成为国民核心素养的前提。据中国青年报 新京报 南瓜学堂
